Split Payment – co to jest i jak działa? Kompletny przewodnik po podzielonych płatnościach

Mówiąc najprościej, „split payment” to po prostu podzielenie jednej płatności na kilka mniejszych części. Ale jak to się dzieje? Możliwości jest kilka: możesz zapłacić za jedną rzecz różnymi metodami, podzielić rachunek z innymi osobami, albo jedna wpłata może automatycznie trafić do kilku odbiorców. W dzisiejszym świecie finansów takie rozwiązanie staje się coraz popularniejsze.

Czym dokładnie jest „split payment”?

Chodzi o to, że jedna transakcja, czy to zakup czy rachunek, zostaje rozbita na kilka części. Te części mogą być opłacane różnymi sposobami, przez kilka osób naraz, albo po prostu rozdzielane do różnych adresatów. Pamiętaj, że to nie to samo co płatności ratalne albo systemy typu „Kup teraz, zapłać później” (BNPL).

Mamy więc kilka sposobów na taki podział: płacenie kilkoma metodami naraz (tzw. „split tender”), dzielenie rachunków w grupie, albo automatyczne rozdzielanie pieniędzy do wielu osób. Każde z tych rozwiązań ma swoje unikalne zastosowania i potrafi sporo ułatwić.

Jakie są główne rodzaje „split payment” i przykłady?

„Split payment” przyjmuje różne formy, w zależności od tego, czego potrzebujesz Ty lub Twoja firma. Oto najczęściej spotykane warianty:

• Split Tender (różne metody płatności): Tutaj płacisz za jedną rzecz, ale używasz do tego więcej niż jednego źródła pieniędzy. Na przykład: karta kredytowa i portfel cyfrowy, albo karta podarunkowa plus zwykła karta.
• Shared Bills (wspólne rachunki): Chyba każdy zna tę sytuację – wspólny obiad ze znajomymi. Dzięki specjalnym aplikacjom można łatwo podzielić rachunek na równe części albo tak, żeby każdy zapłacił za to, co zamówił.
• Split Payouts (podzielone wypłaty): To rozwiązanie głównie dla biznesu, szczególnie platform sprzedażowych (marketplace). Jedna płatność od klienta jest automatycznie dzielona i trafia do sprzedawców, twórców albo na pokrycie opłat platformy.

Firmy takie jak Stripe, PayPal czy Square oferują narzędzia, które pomagają to wszystko wdrożyć. Dzięki nim można łatwo zarządzać kilkoma strumieniami pieniędzy z jednej transakcji, co jest super ważne dla współczesnych platform i biznesów online.

Gdzie się spotyka „split payment”?

Ten mechanizm podzielonych płatności coraz śmielej wkracza w różne obszary gospodarki, przynosząc korzyści zarówno nam, zwykłym klientom, jak i firmom. Jest tak elastyczny, że można go dostosować do niemal każdej sytuacji, w której przelewamy pieniądze.

„Split payment” dla nas, czyli konsumentów

Dla nas, zwykłych ludzi, „split payment” to przede wszystkim wygodny sposób na zarządzanie finansami, gdy jesteśmy w towarzystwie. Dzięki niemu łatwo można podzielić koszty wspólnego wyjazdu, zakupów czy kolacji w restauracji. Koniec z niezręcznymi sytuacjami i liczeniem drobnych! Dodatkowo, możliwość płacenia różnymi metodami w ramach jednej transakcji pozwala lepiej kontrolować dostępne środki na kartach.

„Split payment” dla firm i platform

Przedsiębiorstwa, a zwłaszcza platformy internetowe typu marketplace, używają „split payment” do automatyzacji wypłat. Pieniądze od jednego klienta mogą być od razu rozdzielane między wielu sprzedawców, partnerów biznesowych, twórców treści, a także na pokrycie opłat za usługi. Taka automatyzacja to ogromna oszczędność czasu i mniejsze ryzyko błędów przy ręcznych rozliczeniach. Technologie od Stripe, PayPal czy Ryft sprawiają, że te złożone operacje można przeprowadzać niemal natychmiast.

„Split payment” w praktyce – różne branże

Ten mechanizm podzielonych płatności jest używany w wielu branżach i usprawnia transakcje, dostosowując się do specyficznych potrzeb. Jego uniwersalność czyni go cennym narzędziem.

• Gastronomia i hotelarstwo: Tutaj klienci mogą łatwo dzielić rachunki między sobą, często za pomocą aplikacji mobilnych. To też ratunek dla tych, którzy chcą zapłacić częściowo gotówką, a częściowo kartą.
• Handel detaliczny i e-commerce: Konsumenci mogą korzystać z kilku metod płatności naraz, co jest świetne przy droższych zakupach albo gdy chcą wykorzystać karty podarunkowe. Dla sprzedawców to szansa na zmniejszenie liczby porzuconych koszyków i zwiększenie sprzedaży.
• Usługi profesjonalne: W branżach takich jak medycyna, prawo czy subskrypcje, „split payment” ułatwia klientom zarządzanie cyklicznymi płatnościami czy fakturowanie za złożone projekty. Obie strony zyskują pewność co do przepływów finansowych.
• Platformy i marketplace’y: Jak już wspomnieliśmy, dla platform e-commerce, serwisów z ogłoszeniami czy portali dla freelancerów, „split payment” jest kluczowy do automatycznego dzielenia przychodów między sprzedawców a operatora. Firmy jak Stripe i Square dostarczają do tego odpowiednie rozwiązania.
• Wydarzenia i bilety: Przy rezerwacjach grupowych, na przykład biletów na koncert, „split payment” pozwala każdemu uczestnikowi zapłacić za swoją część, co znacznie ułatwia organizację.

W każdej z tych branż, integracja systemów płatniczych z funkcjami „split payment” sprawia, że transakcje są szybsze, bardziej elastyczne i po prostu wygodniejsze.

„Split payment” a podatki – polski Mechanizm Podzielonej Płatności (MPP)

W Polsce mamy też swoje, specyficzne podejście do „split payment”, związane z podatkiem VAT. Nazywa się to Mechanizm Podzielonej Płatności (MPP) i powstał jako narzędzie do walki z oszustwami podatkowymi, głównie w transakcjach między firmami (B2B), dotyczącymi określonych towarów i usług.

Główna zasada MPP jest taka, że kwota podatku VAT jest oddzielana od kwoty netto. Jeśli faktura spełnia pewne kryteria (na przykład jest wyższa niż 15 000 zł brutto i dotyczy towarów lub usług z odpowiedniej listy), kupujący musi przelać pieniądze na dwa różne konta sprzedawcy. Kwota netto trafia na zwykły rachunek bankowy, a kwota VAT – na specjalny, zabezpieczony rachunek VAT. W takich przypadkach jest to obowiązkowe, a niezastosowanie się do tego może mieć poważne konsekwencje podatkowe.

Stosowanie MPP ma pewne plusy dla kupującego – na przykład brak sankcji VAT, jeśli sprzedawca okaże się oszustem podatkowym, a także możliwość skorzystania ze specjalnego funduszu. Z drugiej strony, sprzedawca ma ograniczony dostęp do pieniędzy na rachunku VAT, co może wpłynąć na jego płynność finansową.

Inne sytuacje, gdzie pojawia się „split payment”

Termin „split payment” może się też pojawić w bardziej niszowych kontekstach finansowych i prawnych, poza naszymi codziennymi zakupami. Choć nie dotyczą one bezpośrednio płatności za towary i usługi, to jednak dzielą z nimi ideę rozdzielania jednej kwoty na kilka części.

Podział zwrotów podatkowych w USA

W Stanach Zjednoczonych istnieje opcja podzielenia federalnego zwrotu podatkowego. Można go rozdzielić na maksymalnie trzy konta bankowe. To przydatne dla małżeństw albo gdy chcemy część zwrotu przesłać na konto oszczędnościowe dzieci. Trzeba jednak pamiętać, że zwrot może być potrącony na poczet zaległych długów federalnych, stanowych, alimentów czy pożyczek studenckich.

Podziały i restrukturyzacje firm

W świecie biznesu „split payment” może oznaczać bardziej skomplikowane operacje, jak podziały spółek czy restrukturyzacje. Chodzi o sytuacje, gdy dochody lub aktywa firmy są dzielone między różne podmioty lub akcjonariuszy. Tutaj kluczowe są implikacje podatkowe, które mogą obejmować specyficzne zasady opodatkowania dochodów z tytułu udziałów w spółkach partnerskich albo podział majątku w wyniku rozwodu.

Te przykłady pokazują, że idea dzielenia jednej kwoty czy transakcji pojawia się w różnych dziedzinach finansów, od prostych zwrotów podatkowych po skomplikowane operacje korporacyjne.

„Split payment” – dobre i złe strony

Mechanizm podzielonej płatności, choć oferuje mnóstwo korzyści, wiąże się też z pewnymi wyzwaniami. Zrozumienie obu stron medalu pozwala na świadome korzystanie z tej technologii.

Zalety

• Większa elastyczność dla klienta: Możliwość płacenia kilkoma kartami, łączenia kart podarunkowych z innymi środkami czy dzielenia rachunków ze znajomymi. To znacznie poprawia doświadczenia zakupowe i buduje lojalność.
• Mniej porzuconych koszyków i większa sprzedaż: Dodatkowe opcje płatności usuwają bariery przy finalizacji zakupu, szczególnie przy droższych produktach.
• Lepszy przepływ gotówki i mniej opóźnień: Natychmiastowe wpływy z podzielonych płatności poprawiają przewidywalność finansową dla sprzedawców.
• Lepsze zarządzanie długiem i ogólnym doświadczeniem płatniczym: Klienci mogą unikać nadmiernego obciążania jednej karty, rozkładając płatności na ulubione przez siebie kanały.
• Efektywność dla platform typu marketplace: Automatyzacja dystrybucji środków do wielu sprzedawców mocno redukuje potrzebę ręcznego księgowania, przyspiesza wypłaty i zwiększa przejrzystość.
• Potencjalne oszczędności: Korzystanie z odpowiednich dostawców usług płatniczych może prowadzić do obniżenia kosztów transakcyjnych.

Wady

• Złożoność wdrożenia: Implementacja systemu „split payment” może wymagać sporych zmian w systemach POS i procesach biznesowych, co generuje koszty i pochłania czas.
• Większe ryzyko niepowodzenia transakcji: Użycie wielu metod płatniczych jednocześnie może zwiększyć prawdopodobieństwo błędu podczas przetwarzania.
• Potencjalne zamieszanie u klientów: Nie każdy użytkownik od razu zrozumie mechanizm podziału płatności, co może prowadzić do wahania lub rezygnacji z zakupu.
• Problemy ze zwrotami i zgodnością z przepisami: Obsługa zwrotów obejmujących wiele metod płatności lub zgodność z regulacjami (np. PSD2) może być skomplikowana.
• Bardziej złożone systemy zaplecza: Zarządzanie płatnościami rozdzielonymi na wiele części, zwłaszcza przy rozliczeniach z wieloma odbiorcami, może komplikować procesy księgowe i raportowanie.

Przyszłość „split payment” – trendy i nowości

Rozwój technologii finansowych otwiera przed „split payment” nowe, ekscytujące możliwości. Staje się on coraz bardziej zintegrowanym i zautomatyzowanym rozwiązaniem. Kluczowe trendy napędzające te zmiany to programowalne pieniądze, inteligentne kontrakty i płatności Account-to-Account (A2A).

Dzięki tym innowacjom, płatności mogą być automatycznie dzielone zgodnie z ustalonymi z góry zasadami, które mogą wynikać z umów biznesowych, danych zewnętrznych czy innych warunków. Technologie oparte na blockchain, takie jak inteligentne kontrakty, umożliwiają tworzenie skomplikowanych i bezpiecznych mechanizmów podziału transakcji, minimalizując potrzebę zaufania do pośredników.

Inne trendy, które wspierają rozwój „split payment”, to:

• Płatności A2A i natychmiastowe płatności: Rozwój systemów płatności między rachunkami bankowymi, często wspierany przez inicjatywy otwartej bankowości (open banking), stanowi podstawę do przetwarzania transakcji w czasie rzeczywistym. To idealne rozwiązanie dla podziału kosztów w e-commerce, B2B czy procesach płacowych.
• Osadzone finanse i programowalne rozwiązania: Platformy coraz częściej integrują funkcje płatnicze z logiką biznesową, umożliwiając dynamiczne podziały płatności. Dotyczy to na przykład oprogramowania dla sprzedawców czy tokenizowanych depozytów.
• Zdecentralizowane sieci: Te technologie mogą wspierać mikropłatności oraz transakcje między maszynami, łącząc się z tradycyjnymi systemami płatności, tworząc hybrydowe modele.

Oczekuje się, że rozwój infrastruktury płatniczej i regulacji, takich jak PSD3, będzie dalej poszerzał zastosowania „split payment”. Chociaż nadal istnieją wyzwania związane z integracją i zgodnością, przyszłość tego mechanizmu rysuje się w jasnych barwach, obiecując większą automatyzację i efektywność procesów finansowych.

Podsumowanie

„Split payment” to wszechstronny termin opisujący sposób dzielenia jednej transakcji na mniejsze części, co może dotyczyć metod płatności, użytkowników lub odbiorców środków. Od prostego dzielenia rachunków w restauracji przez aplikacje mobilne, po złożone mechanizmy wypłat na platformach marketplace i specjalistyczne systemy podatkowe jak polski Mechanizm Podzielonej Płatności (MPP), jego znaczenie stale rośnie. Dzięki innowacjom technologicznym, takim jak programowalne pieniądze i płatności A2A, możliwości jego zastosowania będą dalej ewoluować, przynosząc korzyści zarówno konsumentom, jak i przedsiębiorstwom, usprawniając przepływy finansowe i zwiększając wygodę.

Jeśli prowadzisz firmę, zastanów się, jak „split payment” może usprawnić Twoje procesy wypłat i rozliczeń. A może planujesz grupowe zakupy? Istnieje mnóstwo aplikacji, które mogą Ci w tym pomóc, ułatwiając życie na co dzień.

 

Poszukujesz agencji SEO w celu wypozycjonowania swojego serwisu? Skontaktujmy się!